В какой-то момент ты научился составлять бюджет, чтобы прогнозировать свои расходы по месяцам.

Сегодня ты все еще продолжаешь быть прилежным бюджетником? Или давно не планировал бюджет, прошли уже годы?

Любишь ты или ненавидишь его, но бюджет – это план расходов на определенный период времени.

Если ты сейчас думаешь, что планирование бюджета – это последнее, о чем вы стоит думать или узнавать, это можно понять. Но лучше пересилить себя и прочитать статью до конца, ведь у каждого должен быть какой-то бюджет.

Даже не столь важно, отслеживаешь ли ты свои расходы до копейки или оцениваешь в общих чертах. Потому что если ты выбираешь между отсутствием бюджета или наличием хотя бы общей картины, то второй вариант куда лучше.

Не поверишь, но у личных финансов и питания есть кое-что общее. Пытаться тратить меньше во многом похоже на попытку похудеть.

Мы знаем, что есть идеальное количество калорий, которое нужно потреблять каждый день. Мы также знаем, что должны варьировать диету и потреблять различные питательные вещества. Наконец, мы знаем, что есть слишком много чего-то одного или, наоборот, всего – это вредно.

Но большинство из нас не планирует каждый день приемы пищи и не отслеживает каждую калорию, если только не поставлена цель похудеть. В этом случае, конечно, критически важным становится планирование и отслеживание рациона и каждой трапезы.

Однако даже когда ты не считаешь калории, у тебя присутствует естественное чувство, что нужно съесть определенное количество пищи. Ты знаешь, когда перестарался, и знаешь, когда тебе не хватает. 

Составление бюджета происходит аналогичным образом.

Иногда полезно, даже необходимо, планировать и отслеживать свои расходы до копейки. Даже если ты не хочешь этого делать, ты интуитивно или подсознательно чувствует, что это надо и важно.

Твой бюджетный план – это и сложно, и хорошо одновременно.

Вид детального бюджетирования важен на этапе создания. Рассчитывай каждый доллар между зарплатами, чтобы попытаться сэкономить свои первые 5% от получаемого дохода.

На этапе накопления не нужно тратить столько времени на наблюдение за своим бюджетом, как ястреб. Ты можешь перейти от составления бюджета по каждому платежному циклу к составлению бюджета по месяцам или годам. И вместо того, чтобы отслеживать свои расходы до копейки, ты можешь позволить своей интуиции сказать – я на правильном пути или  я двигаюсь не в ту сторону.

Когда ты находишься на этапе накопления богатства, ты можешь немного сократить бюджет.

Это правильная тактика, поскольку:

  • ты располагаешь достаточными средствами на непредвиденные расходы, чтобы в случае необходимости покрыть их;
  • ты экономишь комфортный процент от своего дохода каждый месяц;
  • ты контролируешь оставшуюся задолженность.

Но есть одно важное «но»: не списывай все на бюджетирование.

Бюджет всегда будет оставаться важной частью твоей карты благосостояния.

Хорошо сюда подходит мантра: нет боли – нет пользы. Дело в том, что при любых прогнозах твои результаты настолько хороши, насколько хороши и твои предположения. Когда ты оцениваешь, сколько денег будешь иметь или сколько денег понадобится в будущем, вот тут предположения имеют решающее значение.

Представь себе гипотетический финансовый план, в котором ты откладываешь 100 долларов в месяц в течение 30-ти лет и в итоге получаешь более 10 миллионов долларов. Математика, использованная для создания этого прогноза, неопровержима. Тем не менее, этот сценарий предполагает среднегодовую доходность инвестиций в 30%. Это абсолютная фантазия!

И вот такой сценарий, в котором кто-то, откладывающий 2000 долларов в месяц в течение 30-ти лет, накопит только 834 837 долларов за тот же период времени, и его не хватит даже для выхода на пенсию, исходя из желаемого уровня расходов. В этом сценарии использована средняя годовая процентная ставку 1%. Хотя это предположение действительно могло бы быть возможным, если бы человек держал почти все свои деньги наличными под матрасом, это также довольно маловероятно.

Средняя доходность инвестиций является наиболее очевидным примером предположения, используемого в финансовом планировании, потому что его очень сложно предсказать – каждое предположение имеет значение.

Каждое твое предположение имеет значение и влияет на результат. Твой финансовый план будет бесполезным, если ты предположишь, что будешь тратить 4000 долларов в месяц, а на самом деле потратишь 8000 долларов в месяц. Или если ты ожидаешь, что доживешь до 75-ти лет, а на самом деле доживете до 100 лет.

Если ты хочешь спрогнозировать свои будущие потребности в расходах, ты должен вести надежный учет того, сколько ты тратишь сейчас. Также важно отслеживать тенденции своих годовых расходов .

Их тенденция крайне важна. Не бывает так, чтобы расходы оставались неизменными в течение многих лет. Обычно твои расходы со временем могут увеличиваться или уменьшаться, в зависимости от множества факторов. Чем ты моложе, тем больше вероятность увеличения расходов. Твои расходы растут соразмерно доходу и многочисленным «стартовым затратам» в жизни.

Пожилые люди тоже испытают изменения в своих годовых расходах. Родители могут увидеть сокращение расходов после того, как дети уйдут из дома и закончат колледж. Новые пенсионеры могут увидеть увеличение или уменьшение своих расходов. Они могут сокращаться и жить тихой и недорогой жизнью. Или они могут начать заниматься путешествиями или заниматься хобби.

Независимо от твоего возраста, инфляция образа жизни – это постоянная угроза.

Инфляция – это рост стоимости вещей с течением времени. Инфляция увеличивает твои годовые расходы – даже если ты год за годом покупаешь одни и те же вещи. Пока есть инфляция, в будущем все будет стоить дороже, чем сегодня.

Инфляция образа жизни – это рост количества и стоимости товаров, которые ты покупаешь с течением времени. Инфляция образа жизни лучше всего иллюстрируется фразой «идти в ногу с Джонсом». Представь себе двух соседей, которые обустраивают свои дома и покупают все более роскошные автомобили и другие игрушки. Все это попытка превзойти друг друга.

В реальной жизни инфляция образа жизни часто более незаметна, но все же широко распространена.

Наша культура потребления и ее вездесущая реклама стимулируют инфляцию образа жизни, хотим мы того или нет.

И это может быть очень опасно по ряду причин.

Менее очевидно, что с возрастом и особенно, если твоя карьера растет и ты зарабатываешь больше денег, ты начинаешь чувствовать тягу к тому, чтобы соответствовать другим, имеющим такой же статус и положение в жизни. Например, ты можешь получить повышение и обнаружить, что новые коллеги из среднего звена чаще обедают в более хороших ресторанах и носят дизайнерскую одежду. Или у тебя есть дети, случается переезд в пригород и ты обнаруживаешь, что все новые друзья ездят на крутых внедорожниках Audi. Возникает стеснение, когда ты сажаешь 10-летнего сына в свою старенькую  Honda Civic. Или твое предпринимательское дело набирает обороты, ты начинаешь тусоваться с другими миллионерами-предпринимателями, затем обнаруживаешь, что покупаешь швейцарские часы или тратишь на экзотические путешествия, чтобы приспособиться.

Отслеживание своих годовых расходов с течением времени, помимо прочего, поможет выявлять инфляцию образа жизни и управлять ею. Ведь интересно же наблюдать, как годовые расходы со временем значительно увеличиваются. Хотя некоторые увеличения можно легко объяснить, например, рождение детей или прием домашних животных, но другие вещи удивительны. Например, увеличение дорожных расходов – и это не потому, что ты больше путешествуешь, а, скорее всего,  твои вкусы становятся богаче.

Другая важная причина отслеживать свои ежегодные расходы с течением времени – это быть честным. Перед самим собой.

Как известно, мы плохо оцениваем собственные расходы. И, сюрприз-сюрприз, мы всегда это недооцениваем!

Предположим ты угадываешь, что твоя семья в среднем зарабатывает около 500 долларов на обед вне дома в любой конкретный месяц. На самом деле, если сверить записи, сумма расходов для обеда обычно составляет от 600 до 800 долларов. Это разница до 3600 долларов в год. Представь, если ты сделаешь такую ​​ошибку оценки в нескольких категориях. Ты легко можете тратить на 10 000 или даже 20 000 долларов в год больше, чем думаешь!

Угадывать при составлении бюджета нельзя!

Ниже описывается метод, который подходит для эффективного создания годового бюджета, а затем отслеживания своего прогресса каждый месяц.

Он работает хорошо, но не требует много времени.

Если не понравится, используй тот метод составления бюджета, который тебе подходит. Можно даже воспользоваться приложениями. 

Обозначь категории

Сейчас тебе придется потратить время на создание исчерпывающего списка категорий. Важно правильно определить категории расходов. Если они слишком широки, они бесполезны. (Например, если твоя категория жилья включает в себя ипотеку, страховку, налоги, коммунальные услуги и содержание дома, будет сложно определить возможности сбережений).

С другой стороны, если сделать все категории слишком конкретными, это может создать больше транзакций сортировки работы, а также может ухудшить твою способность собирать ценную информацию для данных. Помни, что общая картина лучше, чем ее полное отсутствие.

В методе задействованы категории и подкатегории, чтобы обеспечить два уровня детализации. Для тебя это может быть ненужным дополнительным шагом, и это нормально.

У тебя категории будут отличаться от представленных ниже, ведь все индивидуально. Это просто пример семьи мужчины с двумя детьми и кошкой. Может, у тебя вместо кошки собака или вообще отсутствуют питомцы, или только один ребенок и т.д.

Итак, вот такие категории для бюджетного плана:

  • транспорт:

o   штрафы;

o   парковка;

o   бензин;

o   страхование автомобиля;

o   такси;

o   автобус и поезд;

  • развлечения и отдых:

o   кафе, рестораны;

o   путешествия;

o   личная гигиена (СПА);

  • здоровье и благополучие:

o   врачи;

o   процедуры;

o   спорт;

o   фитнес;

o   медицинская страховка;

o   аптека;

o   окулист;

o   стоматология;

  • дом:

o   продукты;

o   коммунальные услуги;

o   мобильная связь и Интернет;

o   подписки;

o   бытовая химия;

o   техника;

o   одежда;

o   подарки;

  • дети:

o   художественная школа;

o   карманные расходы;

o   одежда;

o   тренировка;

o   другие расходы;

  • домашние питомцы;
  • образование:

o   книги;

o   тренинги;

  • инвестиции:

o   копилка;

o   депозит;

o   брокерский счет;

o   регулярный счет;

  • налоги;
  • другие расходы (разное).

Это не самый идеальный список, при этом категории могут меняться и это нормально, со временем ты выработаешь те, которые удобны для тебя.

Среди сотен статей, книг и уроков, которые можно прочитать о бюджетировании, почти каждая говорит о составлении месячного бюджета на месяц.

Тем не менее, если ты когда-либо участвовал в создании или видел бюджет страны или бюджет организации, для бизнеса или некоммерческой организации, то этот бюджет был рассчитан на целый год.

Есть большая проблема с ежемесячными бюджетами: наши расходы не совпадают от месяца к месяцу. И можно сказать, что это актуально для большинства людей.

Вполне вероятно, что у тебя есть расходы, которые возникают реже, чем раз в месяц. Например, взносы на страхование жизни, посещение стоматолога, отпуск (путешествия), детский летний лагерь и т.д. – все это расходы, проводимые раз в два года или в сезон.

Вместе эти расходы составляют значительную часть годовых расходов. Нет смысла исключать их из ежемесячного бюджета.

Таким образом, у тебя есть два варианта:

  1. Раздели все платежи на ежемесячные суммы, чтобы включить их в свой бюджет. (Годовые расходы подели на 12 месяцев, полугодовые расходы подели на 6 месяцев и т. д.).
  2. Составь отдельный список менее чем ежемесячных расходов. Определи общую годовую сумму и раздели это число на 12, чтобы получить сумму денег, которую ты должен «резервировать» каждый месяц для учета платежей.

Хотя оба метода работают на 100%, второй вариант более предпочтительный.

Лучший способ составить бюджет – это делать то, что делают страны, компании и организации, то есть формировать бюджет на весь год. Можно спланировать на календарный год, начиная с 1-го января. Но ты можешь создать свой финансовый год, начиная отчет в удобное время. Ты можешь начать в июле, сентябре или декабре. Все, что имеет для тебя наибольший смысл, – это правильный путь.

Чтобы создать годовой бюджет, используй электронную таблицу, которая включает все категории и подкатегории.

Для каждой строки бюджета предусмотрено 3 столбца:

  1. Вид расходов: ежегодные, полугодовые, квартальные, ежемесячные, двухнедельные или еженедельные.
  2. Фактическая сумма расходов, которая на регулярной основе. В случае ежемесячного счета – это твой средний ежемесячный платеж. В случае полугодового счета выставляй сумму, которую платишь дважды в год.
  3. Расчет годовой суммы на основе первых двух столбцов.

Когда ты завершишь вводить суммы во всех своих категориях, у тебя будет прогнозируемая общая сумма расходов на год, и ты можешь сравнить ее с прогнозируемым доходом и при необходимости внести коррективы.

Здесь вступает в игру «продвинутая» часть бюджета. Потому что большая часть людей составляет бюджет на год, но не следует ему и не отслеживает его. 

Основная задача записывать свои расходы и доходы, и раз в неделю или раз в месяц отслеживать фактические показатели и насколько они отличаются от запланированных. Твоя задача перевыполнить план.

Бюджет – это важно и нужно в твоей личной системе управления финансами. Имея общую картину о своих тратах, ты всегда сможешь эффективно распределять средства и быть готовым к непредвиденным расходам.