Кредитування з одного боку відкриває можливості придбати бажане без тривалого очікування, а з іншого — погіршує фінансовий стан, стає причиною стресу, безсонних ночей.

 Особливо страшно мати позику зараз, коли період карантину через коронавірус «підсовує» непередбачені витрати та суттєві збитки. Мало хто знає, що робити, коли не можеш платити позичені кошти через фінансові труднощі, але бажання є. Просто збираючись ігнорувати борг, ти не зможеш скористатися моїми порадами. Вони просто будуть неактуальними.

Я завжди раджу мати фінансову подушку безпеки. Тоді вона зможе виручити в скрутні часи. Що потрібно для її створення, читай у статті

 Відповідальним позичальникам, готовим повністю виплатити залишок по кредиту, спробую пояснити, як правильно взаємодіяти з банком, адже складна життєва ситуація, хвороба, втрата роботи — причини, за якими можна тимчасово зупинити виплати. На всі види позик, в тому числі іпотечні, видані до 3-го квітня 2020 го року поширюються кредитні канікули, тому перше, що варто зробити — самому звернутися в банківську установу. Ігнорувати борг недоцільно — він не пропаде, про вас не забудуть назавжди. Відсотки продовжать нараховуватися, кредитна історія помітно погіршиться. У майбутньому доведеться заплатити більше, та й позику багато установ просто не видадуть.

 Можливі варіанти договорів із банком

 Існує кілька варіантів тимчасового зупинення виплат, актуальних для обох сторін — позичальника і кредитора. Варто розібратися в кожному, це дозволить визначити максимально відповідний для твого випадку:

  • Відстрочка платежу — кредитні канікули. Дозволяє перестати платити кілька місяців для поліпшення фінансового стану. Подібний варіант по факту не зобов’язання кредитора, а поступки. Благонадійним клієнтам, які мають відмінну кредитну історію, банк нерідко йде назустріч. Але є нюанс: сума наступних платежів може збільшитися. До того ж установи не йдуть на поступки повторно, тому важливо підвищити за цей час заробіток та знову почати виплати боргу;
  • Реструктуризація. Сенс такого варіанту полягає у перегляді умов позики, а це дозволяє зменшити платежі. Оптимальний варіант — збільшення терміну кредитування, наприклад, від трьох до п’яти років. Але пам’ятайте, жодна банківська установа не розтягне п’ятирічний борг на 10-15 років;
  • Надання пільгового періоду для виплати тільки відсотків чи навпаки — основного боргу. Можливо також тимчасове зменшення платежу.

Як вести переговори

Інформація, яка подається позичальником, має бути правдивою, чесною. Поясни ситуацію, розкажи, що збираєшся робити для поліпшення фінансового стану, не видаючи бажане за дійсне. Обман швидко виявиться розкритим, довіра втрачається, погіршивши можливості подолання труднощів.

Будь відвертим, кажучи про гроші із банківськими службовцями чи своїми знайомими. Про це написана моя стаття

Збираючись вести переговори з банком, ретельно підготуйся. Важливо зібрати документи, здатні стати підставою для перегляду умов чи відстрочки виплати боргу:

  1. Трудова книжка із записом про звільнення або скорочення
  2. Позов до суду проти роботодавця, який затримує зарплату
  3. Заява, що підтверджує припинення роботи через карантин
  4. Документи про отримання інвалідності
  5. Виписка з медкартки, де підтверджується необхідність операції чи важка хвороба
  6. Свідоцтво про смерть людини, який допомагав виплачувати позику, — співпозичальника
  7. Документи, які свідчать про втрату доходу через псування майна
  8. Свідоцтво про народження дитини, якщо причиною фінансових труднощів є декретна відпустка.

Домовляючись з банком, важливо не давати порожніх обіцянок. Розумієш, що двох-трьох місяців недостатньо, відкрито говори.

 Ще декілька актуальних порад

Багато хто, оформивши свого часу позику на великі суми, не завжди знають свої права й зобов’язання, тому я вирішив зробити ще кілька уточнень:

  • Для іпотечного кредиту один раз за весь період виплат можна скористатися кредитними канікулами протягом 6 місяців;
  • При банкрутстві банківської установи чи ануляції ліцензії борг не пропадає, а передається третій особі. Погасити позику все одно доведеться;
  • Брати нову позику, щоб погасити стару — погана ідея. Так ти ще швидше прийдеш до банкрутства.

Кредитування — не так уже й погано, але якщо хочеться досягти фінансової незалежності, від нього варто відмовлятися, коли мова йде не про термінове вирішення питання.