Финансовое планирование – этапы становления твоего богатства (часть 2)
Разбор и понимание основных этапов формирования богатства, о которых речь шла в предыдущей статье, – это основа для составления твоей собственной карты. Итак, приступим.
Твоя карта богатства – это дорожная карта для денег. Полная карта богатства должна проложить прогнозируемый маршрут между сегодняшним днем и, хочешь верь, хочешь нет, смертью. Очевидно, что чем ты моложе, тем более долгим будет твой жизненный путь. Конечно же, почти невозможно представить себе все, что может случиться с тобой за 50 или более лет.
Суть в том, что на данном этапе можно использовать дикие догадки. Одним из наиболее важных результатов выполнения упражнения по созданию карты богатства является понимание того, насколько важна гибкость в финансовом планировании. Люди, которые рассчитывают строго придерживаться своего финансового плана, живут не лучше, чем люди, у которых вообще нет плана.
И как только ты напишешь свою карту богатства, ты сможешь вносить корректировки и поправки. И в этом есть определенная прелесть.

Для старта работы над картой богатства тебе понадобится:
- Понимание своих финансовых целей – что ты вообще хочешь от жизни? Это твоя точка Б;
- Определить точку А, которая состоит из 2-х составляющих. Понимание твоего инвестиционного потенциала (разница между доходами и расходами).
- Понимание твоих активов и пассивов (то что у тебя есть, и что ты должен).
Если ты женат и все расходы делишь со второй половинкой, тогда лучше и ей быть вовлеченной в этой процесс и создавайте карту вместе.

Имея в руках четкое представление о своем собственном капитале, пора записать свои финансовые цели.
Начни с высоты 20 000 футов твоих финансовых мечтаний. Не важно, какая это сумма и сколько в ней нулей, просто нарисуй картину жизни, которую ты реально надеешься когда-нибудь создать за счет денег:
- Это новая и большая семья?
- Новый дом на побережье или пентхаус в элитном ЖК?
- Независимость от местоположения или хотя бы частые поездки?
- Если твоя мечта включает в себя уход на пенсию или новое определение работы, в каком возрасте ты хочешь прекратить или сменить работу? В «типичном» пенсионном возрасте 65 или 70 лет? Или намного раньше?
Когда у тебя будет общая картина, начни работать в обратном направлении:
- В каком возрасте ты выйдешь на пенсию или изменишь определение работы?
- В каком возрасте у тебя будут дети, или твои дети пойдут в институт?
- Когда ты сможешь переехать, начать больше путешествовать или совершить другие крупные покупки?
Когда ты записываешь свои цели, не бойся включать все, даже если ты не уверен, что они практичны. С этим будем разбираться позже.
Кроме того, не забудь указать все реальные расходы, даже если они не совсем «цели»:
- реальность медицинских расходов в дальнейшей жизни и, возможно, долгосрочного ухода;
- если у тебя есть дети, которые в конечном итоге поступят в институт, это будет недешево. Будет ли для тебя важен вклад в их финансовое образование? Если да, включи это.
И ты захочешь отточить свои краткосрочные цели на следующие два-пять лет:
- Предстоят ли у тебя какие-либо расходы, превышающие обычные? Проект для отдыха или улучшения дома?
- А как насчет таких жизненных изменений как смена работы, переезд, женитьба или рождение ребенка?
- Наконец, каким будет финансовый успех для тебя через пять лет? Сохранил определенную сумму? Увеличил свой доход?
Когда ты закончишь, у тебя должна быть страница или около того с целями и примечаниями.
Для завершения карты благосостояния необходимо обозначить суммы в долларах для всех целей, спрогнозировать будущие доходы, сбережения и доход от инвестиций, чтобы дать представление о том, какие корректировки необходимо внести в свой план, чтобы сопоставить свои деньги с целями.
Далее следуют такие шаги:
- используя примерный список целей, возьми новый лист бумаги и проведи линию посередине страницы, идущую от верха к низу. Вверху страницы укажи свой возраст, а внизу поставь 100, предполагая, что доживешь до глубокой старости;
- затем перенеси самые важные цели из приблизительного списка в правую часть новой временной шкалы, расположив каждую примерно там, где они упадут в твоей жизни;
- слева размести оценку того, какой будет твоя чистая стоимость на данный момент времени. Если хочешь, можешь поставить возраст или годы рядом с каждой записью, но интереснее, когда не записываешь конкретный возраст, а только размещаешь события в соответствующем месте относительно настоящего. Это хорошее напоминание о неопределенности жизни и важности гибкости в любом финансовом плане.
Вернемся сейчас к началу – к четырем фазам богатства. После того, как ты поместил все свои цели на свою временную шкалу, последнее, что ты будешь делать, это рисовать горизонтальные линии в тех точках на временной шкале, где ты ожидаешь перейти от одного этапа к другому. Если ты уже прошел этап становления или стал финансово независимым и тратишь свои сбережения, ты не заметишь этих переходов.

Инвестиционный потенциал – это разница между твоими доходами и расходами.
Для начала посчитай свои среднемесячные доходы за последний год. После этого посчитай свои ежемесячные расходы, не забывай про длинные расходы – это расходы, которые у тебя есть не каждый месяц, а раз в квартал, раз в пол года или год (отдых, обновление гардероба и др.)
Далее посчитай разницу между доходами и расходами. Полученная сумма и будет твоим инвестиционным потенциалом. Эта сумма именно твои деньги.

После того как ты определил место, куда ты хочешь отправиться, необходимо четко определить свое начальное местоположение.
Поэтому следующим шагом в создании карты богатства является создание списка всех активов и долгов или обязательств в так называемом отчете о чистой стоимости активов.
Отчет о чистой стоимости активов – это простой документ, в котором указана общая стоимость всех твоих активов, общая сумма всех текущих обязательств и разница между ними, которая составляет чистую стоимость.
Твой собственный капитал и то, как он меняется с течением времени, является наиболее важной частью данных в личных финансах. Это настолько важно, что общая стоимость твоих активов и общая сумма обязательств являются единственными двумя частями информации, которые понадобятся для измерения того, насколько хорошо кто-то живет в финансовом отношении.
Конечно, мы редко, если вообще когда-либо, знаем чистую стоимость активов других людей. Ты можешь жить на вилле за 20 000 долларов в месяц, лететь первым классом в Дубай и водить Lamborghini, при этом имея отрицательный собственный капитал. И, наоборот, у тебя могут быть миллионы в банке, пока ты живешь в трехкомнатной квартире на верхнем этаже, водишь помятый Subaru и летишь на юго-запад. И обе версии встречаются чаще, чем ты думаешь.
Разумеется, никто здесь не проповедует радикальный антиматериализм как «единственный верный путь к финансовой независимости». Однако важно научиться быть дисциплинированным в финансовом отношении, при этом не исключать баловать себя некоторыми предметами роскоши.
Правильный путь для тебя – это тот, который тебе нравится.
При создании отчета о чистой стоимости очень важно быть честным в оценке активов и пассивов на самом деле.
Например, если ты платишь налоги ежеквартально или ожидаешь, что будешь должен во время уплаты налогов, включи оценку налогов в свои обязательства. Если ты знаешь, что в течение ближайших месяцев или двух у тебя должен быть большой счет, ты можешь также включить его в качестве обязательства.
Если у тебя есть дом, реалистично оцени, что ты можешь продать сегодня. Не забудьте указать остатки на кредитной карте, даже если ты ежемесячно оплачиваешь их полностью. Отчет о чистой стоимости активов должен представлять собой снимок всех финансов в реальном времени.
Часто возникает вопрос, следует ли включать автомобили или другие физические ценности. Если их можно продать, то нужно включать.
Часто выполнение отчета о чистой стоимости активов может открывать глаза. Он может показать, что ты находишься в лучшем финансовом состоянии, чем предполагал. Или это может быть отрезвляющий сигнал для пробуждения, который тебе нужно, чтобы взять все под контроль и сохранять больше.
Каким бы ни был результат, не переживай!
Если у тебя возникают сложности с составлением личного финансового плана ты можешь обратиться ко мне на консультацию и мы вместе его составим для тебя.